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第24章 理财,自己动手丰衣足食(1)

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    ——18岁后要树立正确的理财观

    你不理财,财不理你

    在我们身边,有许多人一辈子勤奋努力,辛辛苦苦地存钱,却又不知所为何来,既不知有效运用资金,亦不敢过于消费享受;或有些人图“以小博大”,不看自己能力,把理财目标定得很高,在金钱游戏中打滚,失利后不是颓然收手,而是放弃从头开始的信心,落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

    要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生规划外,也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此,既然理财是一辈子的事,何不及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的理财规划呢?

    许多理财专家都认为,一生的理财规划应趁早进行,以免年轻时任由“钱财放水流”,老来时才嗟叹空悲切。

    1.求学成长期

    这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,若有零用钱的“收入”应妥善运用,此时也应逐渐建立起正确的消费观念,切勿“追赶时尚”,为虚荣所役。

    2.初入社会青年期

    初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础,可开始实务理财操作,因此时年轻,较有事业冲劲,是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

    3.成家立业期

    结婚是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,若是双薪无小孩的“新婚族”,较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或购屋或买车,或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出,理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

    4.子女成长中年期

    此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,因家庭成员增加,生活开销亦渐增,若有赡养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量,此时因工作经验丰富,收入相对增加,理财投资宜采取组合方式,贷款亦可在还款方式上弹性调节。

    5.空巢中老年期

    这个阶段因子女多半已各自离巢成家,教育费、生活费已然减少,此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段,资金亦已累积到一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢,有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

    6.退休老年期

    此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,享受退休生活的同时,若有“收入第二春”,则理财更应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性,因此财产转移的计划应及早拟定,评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

    上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”,毕竟有目标才有动力。若是毫无计划,只是凭一时之间的决定主宰理财生涯,则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积,平稳妥当的理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标,为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

    经济学家提醒你

    理财要有新理念:

    1.健康即省钱

    有道是“健康是福”。身体健康不上医院不吃药,自然就能省下一大笔钱。如果不懂得爱惜身体而一味节省,什么都不舍得花,无疑步入一种“贪小失大”的误区。何况,如今医药费偏高,一旦身体不适,上一次医院少则几十元,多则几百元。若患上重病,可能会将多年积蓄一扫而光,严重的甚至有破产的危险。应该在健康上多做些投资,唯有健康才是最大的节约。

    2.平安就是赚钱

    人生在世,平平安安不仅是一种福气,而且等于赚了钱。因此,理财当把安全放在重要位置上。从居家到出门,从大人到小孩,从用电到用火,从电器到照明,从骑车到走路……都应该做好安全防范工作。如自行车、热水器、高压锅、电线等若出现老化、破损、陈旧、超期……就应该及时调换,不能为了省钱而将就。安全上不出问题,就等于抱了一个“金娃娃”。

    3.心明不破财

    现在市场上,骗人的把戏更是层出不穷,且往往打着各种诱人的幌子。要使自己不破财,就应该保持警惕。尤其是对那些类似“双簧”的把戏,更应该去掉“贪便宜”的心理。“天上不会掉馅饼”,明白了这一点,就不会上当受骗。不破财也是最成功的理财。

    4.发现等于发财

    现在值钱的东西越来越多,诸如钱币、字画、古董、家具、古籍……一旦发现其身价,简直是挖到了一堆金元宝。因此,在理财过程中还应该善于发现,一旦有所发现就会给你一个惊喜。尽管不是每个家庭都有可发现之物,但“明珠”被埋没的家庭恐怕也不会是少数。如上述这类值钱的东西在不少家庭都有一些。即使没有古董,现代的东西,如分币、像章、粮票、小人书……现在也开始值钱了。因此,在理财中,应该随时翻翻家里的“老底”,理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西,说不定就会有所发现,给你一个极大的惊喜呢!

    先储蓄,后消费

    一个富人有一位穷亲戚,他觉得自己这位穷亲戚很可怜,就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚:“我送你一头牛,你好好地开荒,春天到了,我再送你一些种子,你撒上种子,秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”

    穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天,牛要吃草,人要吃饭,日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想,不如把牛卖了,买几只羊。先杀一只,剩下的还可以生小羊,小羊长大后拿去卖,可以赚更多的钱。

    他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候,小羊还没有生下来,日子又开始艰难了,他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行,不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点,鸡蛋可以马上卖钱,日子就可以好转了。

    他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变,反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了,最后,终于杀到只剩下一只的时候,他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了,还不如把鸡卖了,打一壶酒,三杯下肚,万事不愁。

    春天来了,富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现,这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢!牛早就没了,房子里依然是家徒四壁,他依然是一贫如洗。

    理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲,他们就像这个故事中的穷亲戚一样,吃干花净,今朝有酒今朝醉,哪管明天喝凉水,这种生活态度和思维方式,是理财的大忌。

    很多陷入困境的人都有过梦想,甚至有过机遇,有过行动,但要坚持到底却很难。一位非常有名的富人曾经说过:没钱时,不管怎么困难,也不要动用积蓄,要养成好的习惯,压力越大,越会让你找到赚钱的机会。

    先储蓄后消费,会在很大程度上留存部分额度的可支配收入,为今后更好的生活奠定基础,同时,也是养成理性消费的重要措施。

    在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念:第一个概念,花钱要区分“投资”行为和“消费”行为;第二个概念,每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。

    大家都知道,哈佛教育出来的人,毕业后有很多人很富有,其实,他们每月的消费行为跟一般的普通百姓只有一点不一样,就是严格遵守哈佛教条:储蓄30%工资是硬指标,剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标,只有超额完成,剩下的钱才能消费。

    巴菲特在他的书里说他6岁开始储蓄,每月30元。到13岁时,他有了3000元,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了73年。而今的他,是超级富豪,一度比“微软”创始人比尔·盖茨还有钱。

    现实生活中,有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财,储蓄与否并不重要。持这种想法的人,实现财富积累难度很大,要想实现财务目标,必须要改变收支管理方式,要“先储蓄,后消费”!

    那么,如何进行“先储蓄,后消费”呢?在你每个月领取薪水或是生活费、零花钱之后,将其中的一部分(如15%~30%)先存起来,用于储蓄或投资。剩下的钱用于消费,并且严格规定自己只能用剩下的这部分钱进行消费开支,不能超支。因为你只有这么多钱,你必须做好你的消费支出计划,对支出进行严格的控制。

    通过“先储蓄,后消费”的理财方式,有两大好处:

    第一,能够培养你的良好投资储蓄习惯,不断进行你的财富积累。

    第二,能够培养你良好的消费习惯,对各项支出进行有计划的控制。因为你每个月的消费品、住房、交通、通信、休闲等各项开支先要做好预算,这个过程可以将每个开支项控制在预算内。

    “先消费,后储蓄”与“先储蓄,后消费”这样一个简单的顺序变化,其实是一个重大的观念变化。“先储蓄,后消费”让你变得越来越富有。

    经济学家提醒你

    活期储蓄:是指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式,客户可随时存取款,自由、灵活调动资金,是客户进行各项理财活动的基础。

    活期储蓄以1元为起存点,外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币(各银行不尽相同),多存不限。开户时由银行发给存折,凭折存取,每年结算一次利息。

    活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款,以及商业运营周转资金的存储。

    定期储蓄:是指约定存期,一次或分次存入,一次或多次取出本金或利息的一种储蓄存款。定期储蓄存款存期越长利率越高。

    我国各大银行的定期储蓄主要包括:整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款。

    从这一刻开始存钱

    强调10遍也不够的重要理财方法之一就是“节省用钱和储蓄是年轻时的优秀习惯”。有很多人是三四十岁后才开始理财的。但只是努力地阅读理财相关书籍,你就能变成有钱人吗?这是绝对不可能发生的事。

    在这物价高涨、提倡消费的时代里,要想节省一点钱存进银行,并不是一件容易的事,尤其是年轻人。有很多人都会想,不超出预算就已经很不错了。但是,为了将钱节省下来,成为一个真正的有钱人,就得从年轻时就养成好习惯。

    一旦养成了不好的习惯,以后想要改正过来会觉得异常艰难。像药物上瘾一般的消费习惯,要想改变它简直比刮自己的骨头还要痛苦。在这种痛苦来临之前,如果从十几岁开始就养成节省用钱和储蓄的好习惯,好好地了解经济学原理,那么在不久的将来,你变成有钱人的梦想,是会实现的。

    虽然花钱非常快乐,储蓄十分痛苦,但若是不顾后果,疯狂购物,那么这种人肯定不会有美好的未来。有句话是这么说的:“没有志气的人,连神都不会帮他。”

    钱能使人产生两种相反的快乐。一种是花钱的快乐,另一种是赚钱的快乐。你是要选择花钱的快乐,还是要选择赚钱的快乐呢?不同的答案会让你拥有不一样的人生。如果赚了一点钱,就去刷卡消费买自己想要的东西,那就表明了这是一个消费毫无节制的人。若你不是出生于有钱人家,或是有妄想症把自己当做是有钱人,那么是没有理由这样做的。你应该在看中一样东西后反复地考虑,这件东西到底是不是自己需要的,会不会在买了之后就立刻后悔等问题,等你都想好了之后再购买也不迟。

    若先体会到了花钱的快乐,那么你可能永远都不会知道存钱的快乐了。穷人有了一点点钱之后,就会先想把这钱用掉了再说。想买的东西都买了,想吃的东西都吃了之后才开始后悔:“早知道应该先想想再说。”但这也是暂时的后悔而已,因为他们早已养成了无度消费的习惯,连定期储蓄的快乐也不知道,最后就这样终结掉了自己的一生。

    任凭自己的欲望来指引行动的感觉,真的很让人着迷。可以在任何情况下都不管不顾,发现中意的商品就立刻买下来;有想吃的食物就先吃了再说;为了满足自己不切实际的想法,不考虑将来就先去做。然后呢?无论是向父母要钱,还是跟银行贷款,又或者是期待着出现一个朋友借给你钱……这些都是不负责任的行为。

    很多时候,就算是必要的消费,也得先看看自己能不能负担得起,先思考一段时间之后再做选择,因为自己要做的事只有自己才最清楚。

    有着消费不节制以及一些不良习惯的人,是不可能收拾得好自己东西的。假设一个家庭里有姐妹二人,姐姐能把自己的东西给保管好,而妹妹则是一个把自己的东西四处乱放的人。姐姐清楚自己的东西是放在哪里的,知道什么不够了,所以一定会购买必要的东西。反之,妹妹则把自己的东西放得乱七八糟的,到了要用的时候却不知道放在哪了,所以会又去买。过了一段时间之后,整理自己的东西就会发现,刚买的东西是以前都添置了的。

    你是像上例中的姐姐还是妹妹呢?如果像姐姐,那么变成有钱人的概率高。如果像妹妹,那么想要变成有钱人的话,第一件要做的事就是要改掉自己以前的习惯,要开始熟练地收拾自己的东西。此外,属于妹妹类型的人,在做家庭财政简表和管理账本上可能会觉得很痛苦,但这只是暂时的,以后就会慢慢习惯。