第39章 逍遥理财
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全行案防及风险排查工作正在轰轰烈烈的展开，有董事长点头，林天华主持，加之检查小组又有很高的激励机制，这次风险排查的力度是史无前例的。无论是总行各部门，还是各分支行都纷纷中招，或大或小的查出了一些违规行为或者不正当的操作，用林天华的话来说，这次排查相当于上市前的一次自我诊断，对于查出的问题，严惩不贷。
在这次排查中，城东支行也没能幸免。由于柜面运营中存在票据操作不规范、查库流于形式等问题，城东支行收到了三张签证单，营业主管罗素娥受到了牵连，前不久准备竞聘营业部副主任的事情也泡了汤，结果罗素娥跑到了顾天德办公室大哭大闹，非要顾天德给想办法。
顾天德头疼的要死，他本不想去做，可是罗素娥也不是省油的灯，声称要是不救她，她就把自己和顾天德事情捅出来。顾天德真害怕这个节骨眼上再出问题，于是连夜提了一箱茅台和两张购物卡，去找检查组的小组长去说项。结果到了最后，签证单下给了已经离职跳槽到民丰银行的张立羽。
王冲这边也有不少问题，除了小微部的若干存在风险隐患的贷款外，就连几家过千万的公司业务也出现了风险预警。不过，在他接手信贷一科时，已经将所有贷款排查了一遍，并对出现隐患的业务出具了风险预警报告，专门找风管部老总和刘建国做了专项汇报。
然而，在银行业，风险控制是全过程的，并没有新官不理旧账这个说法，刘建国还是狠狠把王冲批了一顿，让他对可能出现的风险业务做好贷后管理，全程关注问题企业的经营情况，一发现不好的苗头，立即采取行动，并针对可能的情况做出应急预案，免得再出现类似罗大成之类的事情。
这日上午，王冲正在整理信贷科的风险排查报告，面馆的宋老板找到了王冲，王冲将他们让到了会客室，张非凡沏茶端了进来。
宋老板道：“王经理啊，这两天我跟你嫂子商量过了，上次你说的那件事，我们觉得很有道理，现在东华大学北门这边有十几家小餐馆，流量已经接近饱和了，再扩大门面并没有多大意义。我去东华师范大学那边考察了一下，准备在那边盘下一个店铺，让我弟弟和弟媳经营，你觉得如何？”
王冲笑着道，“你是老板，而且干了这么多年，行与不行，宋哥应该有自己的判断。实话跟你讲，我们银行做业务，看中不仅仅是你的经营情况，更重要的是一个人的人品和信誉，一个人连最基本的诚信都没有了，就算经营的再好，我们都会审慎的介入的。”
宋老板没理解王冲话中的意思，搓搓手道：“王经理，我跟你嫂子学历低，也不懂这么多大道理，不过若说起做面来，恐怕整个东华市比我厉害的也没几个，我当年可是特意去陕西、山西等地方拜师学艺，又花重金买了配方，才把这个店开起来的。我觉得再开个分店，应该没问题。”
“我还是那句话，关键看人。”
宋老板道：“我弟弟老实巴交的，肯吃苦，也能干，就是这个弟媳，有些势利，不过要是真能赚到钱，应该也不会有问题的。而且，我还有一个想法，我这个店面不是太小嘛，我准备建个微信群，推出外卖服务，在学校里找几个学生做兼职，也能拓展不少业务。”
张非凡问，“为什么不用外卖APP？这样子能帮你省不少功夫呢。”
王冲拍了拍他脑袋，“若是稍微大点的店铺，用APP生意也会好，不过APP平台资金回流太慢，宋哥又是小本买卖，经不起这样折腾。”
宋老板点头道，“这是其中一个原因，还有个原因就是平台要对利润抽成，面馆主要客户还是学生，我又不想把成本提上去，给他们增加负担，所以只好用笨办法了。其实，本来也不用贷款的，最近有个逍遥理财的软件，叫那啥来着，对，屁兔屁，给的利息挺高的，你嫂子把闲钱都投进去了，所以最近手头有些紧张。”
张非凡补充道：“是P2P。我看了上面的项目，大部分都太扯淡了，我觉得有些不靠谱。”
最近一段时间，王冲不止一次听到过这个理财软件，这个软件是东华市一家投资公司开发的，声称要在香港上市，广告宣传的铺天盖地，车体、电台、电视台，还有当地的各种门户网站，年利息在15%以上，针对的对象主要是中老年人，还有些打工族，许多东华市老百姓都跟风往里面投钱。
不过，以王冲多年从业经验来看，这种理财软件多半是有问题的。王冲也了解过这个软件，里面许多的项目漏洞百出，有些资料甚至是PS上去的，然而除非经过专业的训练，大部分老百姓是没有甄别能力的，他们缺乏投资渠道，又不甘心把钱存在银行拿微薄的利息，在高息的诱惑下，纷纷将自己的积蓄投进去。
当然，王冲也遇到过一些不小的企业老板往里面大额投钱，跟他们聊天时得知，他们也知道这种平台早晚会出问题，但是赌徒心里和投机心理作祟，抱着赚一把就把资金抽出来的心思去投资。
王冲皱了皱眉，问：“宋哥，你在里面投了多少？”
一说起这个，宋老板就来了兴致，“我投了十万块，每个月返我1500，这么算起来，还是很划算的。我还寻思着，等新面馆开起来，资金有富裕的，再往里面投一些。你想啊，我要是投50万进去，每月就有七八千的收入，我什么都不干，就能过得好好的了。”
王冲觉得有必要提醒一下宋老板，但这种人他见过太多，你跟他说这可能是非法集资，他会说你思想太保守，你跟他说风险，他跟你说收益，你跟他说项目有问题，他会跟你说对方公司装修多好，门面多大，总之，就是从思想上被洗脑了。
想到此，王冲决定换个思路去提醒他，于是试着问：“宋哥，你的面馆一年下来，利润能有多少？”
宋老板想了想道，“纯利润大约在20%左右吧。有时候淡季，也就是10%左右。”
王冲又道：“我跟你说一组数据吧，批发零售行业利润率也不过10%-15%之间，餐饮业算是暴利行业了，高档酒店在50%左右，像您这样的面馆，你跟嫂子起早贪黑，拼了命的埋头苦干，一年也就20%左右的利润，像你刚才说的那个理财软件，把钱投进去，什么都不干，就有15%的利润，天底下哪里有这么好的事情？”
“这不是让我赶上了嘛。我听说，这个理财软件还有天马集团公司给他们做担保呢！“
这点王冲倒是没有听过，天马集团是全市的重点企业，怎么会无缘无故给这种公司作担保？这让王冲有些想不明白。
王冲劝道：“您是从路边摊一路干起来的，你也知道，天底下没有不劳而获的事情，就算是骗子、小偷，他们也要靠脑子、靠手艺讨生活，整天还担心受怕，你说，把钱给理财平台，就能够坐享其成了？”
宋老板陷入沉思之中，良久才道，“你是说，他们有可能是骗子？可是半年多了，他们打钱从来没有耽误过啊？”
王冲正容道：“你可能不关注这个，这种平台，全国每年都要倒闭数百个，他们把钱集资上去，做什么项目能够有超过20%以上的收益来覆盖你们的利息？闹到最后，还是逃脱不了拆东墙补西墙，用后来投的钱，返还给你，等资本聚集到一定规模时，卷着钱往国外一走了之了。到时候，你就是去报案，公安也追不回来了。”
宋老板犹豫了，“本来我觉得挺好的一个项目，经你这么一分析，好像似乎有些问题。不行，等我回去，去找他们想办法把钱抽出来。”
送走面馆宋老板，张非凡叹了口气，“师傅，你说这算是非法集资嘛？”
王冲道：“百分之百。”
“咱们银行每年都跟公安联合搞防范非法集资宣传，力度也不小，你说为什么这种事情屡禁不止呢？”
王冲思索片刻道，“非法集资这种事情，自古有之，而且永远不会消失。”
张非凡倒是第一次听说这个观点，好奇道：“为什么？”
王冲接着道：“理由有三点，第一，人的智商是有差距的，总有一些聪明的人和笨的人，可是却没有人认为自己是笨蛋，这是无法改变的事实。第二，人是易煽动的，尤其是群体性时，人的整体智商表现为容易冲动，极端低下，这也是无法改变的事实。第三，人性是贪婪的，所有人都想不劳而获，包括你我，这也是无法改变的事实。这三点都是针对人的本能、天性还有人性的，只要这三点无法消除，非法集资这种东西，就永远不会消失。”
张非凡听得若有所思，道：“我也曾考虑过这个问题，却没有你分析的这么透彻，师傅，你真厉害！”
王冲道：“少拍马屁。”
张非凡忽然压低嗓门道：“师傅，最近我听到了一个八卦消息，不知你有没有兴趣知道。”
“没兴趣。”
张非凡本以为王冲想知道，谁料却碰了个钉子，不过却又忍不住，于是道，“跟顾行长有关哦！”
全行案防及风险排查工作正在轰轰烈烈的展开，有董事长点头，林天华主持，加之检查小组又有很高的激励机制，这次风险排查的力度是史无前例的。无论是总行各部门，还是各分支行都纷纷中招，或大或小的查出了一些违规行为或者不正当的操作，用林天华的话来说，这次排查相当于上市前的一次自我诊断，对于查出的问题，严惩不贷。
在这次排查中，城东支行也没能幸免。由于柜面运营中存在票据操作不规范、查库流于形式等问题，城东支行收到了三张签证单，营业主管罗素娥受到了牵连，前不久准备竞聘营业部副主任的事情也泡了汤，结果罗素娥跑到了顾天德办公室大哭大闹，非要顾天德给想办法。
顾天德头疼的要死，他本不想去做，可是罗素娥也不是省油的灯，声称要是不救她，她就把自己和顾天德事情捅出来。顾天德真害怕这个节骨眼上再出问题，于是连夜提了一箱茅台和两张购物卡，去找检查组的小组长去说项。结果到了最后，签证单下给了已经离职跳槽到民丰银行的张立羽。
王冲这边也有不少问题，除了小微部的若干存在风险隐患的贷款外，就连几家过千万的公司业务也出现了风险预警。不过，在他接手信贷一科时，已经将所有贷款排查了一遍，并对出现隐患的业务出具了风险预警报告，专门找风管部老总和刘建国做了专项汇报。
然而，在银行业，风险控制是全过程的，并没有新官不理旧账这个说法，刘建国还是狠狠把王冲批了一顿，让他对可能出现的风险业务做好贷后管理，全程关注问题企业的经营情况，一发现不好的苗头，立即采取行动，并针对可能的情况做出应急预案，免得再出现类似罗大成之类的事情。
这日上午，王冲正在整理信贷科的风险排查报告，面馆的宋老板找到了王冲，王冲将他们让到了会客室，张非凡沏茶端了进来。
宋老板道：“王经理啊，这两天我跟你嫂子商量过了，上次你说的那件事，我们觉得很有道理，现在东华大学北门这边有十几家小餐馆，流量已经接近饱和了，再扩大门面并没有多大意义。我去东华师范大学那边考察了一下，准备在那边盘下一个店铺，让我弟弟和弟媳经营，你觉得如何？”
王冲笑着道，“你是老板，而且干了这么多年，行与不行，宋哥应该有自己的判断。实话跟你讲，我们银行做业务，看中不仅仅是你的经营情况，更重要的是一个人的人品和信誉，一个人连最基本的诚信都没有了，就算经营的再好，我们都会审慎的介入的。”
宋老板没理解王冲话中的意思，搓搓手道：“王经理，我跟你嫂子学历低，也不懂这么多大道理，不过若说起做面来，恐怕整个东华市比我厉害的也没几个，我当年可是特意去陕西、山西等地方拜师学艺，又花重金买了配方，才把这个店开起来的。我觉得再开个分店，应该没问题。”
“我还是那句话，关键看人。”
宋老板道：“我弟弟老实巴交的，肯吃苦，也能干，就是这个弟媳，有些势利，不过要是真能赚到钱，应该也不会有问题的。而且，我还有一个想法，我这个店面不是太小嘛，我准备建个微信群，推出外卖服务，在学校里找几个学生做兼职，也能拓展不少业务。”
张非凡问，“为什么不用外卖APP？这样子能帮你省不少功夫呢。”
王冲拍了拍他脑袋，“若是稍微大点的店铺，用APP生意也会好，不过APP平台资金回流太慢，宋哥又是小本买卖，经不起这样折腾。”
宋老板点头道，“这是其中一个原因，还有个原因就是平台要对利润抽成，面馆主要客户还是学生，我又不想把成本提上去，给他们增加负担，所以只好用笨办法了。其实，本来也不用贷款的，最近有个逍遥理财的软件，叫那啥来着，对，屁兔屁，给的利息挺高的，你嫂子把闲钱都投进去了，所以最近手头有些紧张。”
张非凡补充道：“是P2P。我看了上面的项目，大部分都太扯淡了，我觉得有些不靠谱。”
最近一段时间，王冲不止一次听到过这个理财软件，这个软件是东华市一家投资公司开发的，声称要在香港上市，广告宣传的铺天盖地，车体、电台、电视台，还有当地的各种门户网站，年利息在15%以上，针对的对象主要是中老年人，还有些打工族，许多东华市老百姓都跟风往里面投钱。
不过，以王冲多年从业经验来看，这种理财软件多半是有问题的。王冲也了解过这个软件，里面许多的项目漏洞百出，有些资料甚至是PS上去的，然而除非经过专业的训练，大部分老百姓是没有甄别能力的，他们缺乏投资渠道，又不甘心把钱存在银行拿微薄的利息，在高息的诱惑下，纷纷将自己的积蓄投进去。
当然，王冲也遇到过一些不小的企业老板往里面大额投钱，跟他们聊天时得知，他们也知道这种平台早晚会出问题，但是赌徒心里和投机心理作祟，抱着赚一把就把资金抽出来的心思去投资。
王冲皱了皱眉，问：“宋哥，你在里面投了多少？”
一说起这个，宋老板就来了兴致，“我投了十万块，每个月返我1500，这么算起来，还是很划算的。我还寻思着，等新面馆开起来，资金有富裕的，再往里面投一些。你想啊，我要是投50万进去，每月就有七八千的收入，我什么都不干，就能过得好好的了。”
王冲觉得有必要提醒一下宋老板，但这种人他见过太多，你跟他说这可能是非法集资，他会说你思想太保守，你跟他说风险，他跟你说收益，你跟他说项目有问题，他会跟你说对方公司装修多好，门面多大，总之，就是从思想上被洗脑了。
想到此，王冲决定换个思路去提醒他，于是试着问：“宋哥，你的面馆一年下来，利润能有多少？”
宋老板想了想道，“纯利润大约在20%左右吧。有时候淡季，也就是10%左右。”
王冲又道：“我跟你说一组数据吧，批发零售行业利润率也不过10%-15%之间，餐饮业算是暴利行业了，高档酒店在50%左右，像您这样的面馆，你跟嫂子起早贪黑，拼了命的埋头苦干，一年也就20%左右的利润，像你刚才说的那个理财软件，把钱投进去，什么都不干，就有15%的利润，天底下哪里有这么好的事情？”
“这不是让我赶上了嘛。我听说，这个理财软件还有天马集团公司给他们做担保呢！“
这点王冲倒是没有听过，天马集团是全市的重点企业，怎么会无缘无故给这种公司作担保？这让王冲有些想不明白。
王冲劝道：“您是从路边摊一路干起来的，你也知道，天底下没有不劳而获的事情，就算是骗子、小偷，他们也要靠脑子、靠手艺讨生活，整天还担心受怕，你说，把钱给理财平台，就能够坐享其成了？”
宋老板陷入沉思之中，良久才道，“你是说，他们有可能是骗子？可是半年多了，他们打钱从来没有耽误过啊？”
王冲正容道：“你可能不关注这个，这种平台，全国每年都要倒闭数百个，他们把钱集资上去，做什么项目能够有超过20%以上的收益来覆盖你们的利息？闹到最后，还是逃脱不了拆东墙补西墙，用后来投的钱，返还给你，等资本聚集到一定规模时，卷着钱往国外一走了之了。到时候，你就是去报案，公安也追不回来了。”
宋老板犹豫了，“本来我觉得挺好的一个项目，经你这么一分析，好像似乎有些问题。不行，等我回去，去找他们想办法把钱抽出来。”
送走面馆宋老板，张非凡叹了口气，“师傅，你说这算是非法集资嘛？”
王冲道：“百分之百。”
“咱们银行每年都跟公安联合搞防范非法集资宣传，力度也不小，你说为什么这种事情屡禁不止呢？”
王冲思索片刻道，“非法集资这种事情，自古有之，而且永远不会消失。”
张非凡倒是第一次听说这个观点，好奇道：“为什么？”
王冲接着道：“理由有三点，第一，人的智商是有差距的，总有一些聪明的人和笨的人，可是却没有人认为自己是笨蛋，这是无法改变的事实。第二，人是易煽动的，尤其是群体性时，人的整体智商表现为容易冲动，极端低下，这也是无法改变的事实。第三，人性是贪婪的，所有人都想不劳而获，包括你我，这也是无法改变的事实。这三点都是针对人的本能、天性还有人性的，只要这三点无法消除，非法集资这种东西，就永远不会消失。”
张非凡听得若有所思，道：“我也曾考虑过这个问题，却没有你分析的这么透彻，师傅，你真厉害！”
王冲道：“少拍马屁。”
张非凡忽然压低嗓门道：“师傅，最近我听到了一个八卦消息，不知你有没有兴趣知道。”
“没兴趣。”
张非凡本以为王冲想知道，谁料却碰了个钉子，不过却又忍不住，于是道，“跟顾行长有关哦！”